你要为退休准备多少钱?一个公式帮你算清楚

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最成功的理财人士的标志是,把自己挣的最后一块钱,付给火化工人作为小费。当然这要在火化工人接受一块钱小费的情况下。而对大多数人来说,不用担心火化工收不收小费,而是得担心你挣到多少钱就不用再干活了,并且这些钱还能让你快乐地见到那个火化工人。

拿一个火化工来开玩笑的确令人不爽,但是你也许会喜欢其中我们要讨论的话题,到底你挣到多少钱以后可以不用再干活了?

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说到这个问题我们不妨先设想一下几十年以后,不用上班的生活花费。

 

1.几十年后我们在为什么掏钱

看幻想故事是人类最喜欢做的事之一,在我们小时候看过的那些对2000年后的幻想故事里,几十年后的人类总是在天上遨游的,而真的到了几十年后,令你没想到的是:在天上飞的不是人,而是物价。

为了预测从此以后几十年我们生活需要的花费,我们先需要假设一家年支出在10万元左右的家庭,并通过多位理财专家的合理推测,假设其各个项目上未来平均价格上涨有通货膨胀因素,也有人力成本等因素,而这个家庭在30年后,男女主人都已退休,此后他们又活了20年。这么整齐划一的夫妻我们不妨称他们为比翼鸟家庭。

我们把比翼鸟家庭的支出与现在的支出相比分为三部分。支出归零部分、支出减少和支出增加部分。而如此算下来,比翼鸟家庭在其退休后第一年的家庭总支出为 227452 元。

如果比翼鸟家庭的男女主人不是对儿傻鸟,他们在退休后的资产收益能抵得上通货膨胀率,那么就可以简单地计算,他们在退休时候要攒下的钱是 227452 元 x 20 = 4549040 元。

也就是说如果你在明天中了500万的大奖,交完所得税后离你想象中的退休生活花费还有54万多的缺口。

这么一算很吓人是不是?

先不要慌,这里边有两个问题,一个是复利效应的巨大影响,也就是说你的收入也会随着经济发展和通货膨胀增加;其次,这其中有一些关键问题极会大影响你退休时所需要的钱。

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健康:

之所以说健康是一种理财手段,你看看退休后的药费账单就能理解这句话一点不夸张。当然,如果你能退休后才注意这个账单,那也应该算不错的了,现在这个花花世界,或者过于紧张的世界,很多公司人很早就“过劳衰”或者“过乐衰”了。

在比翼鸟家庭中医疗费用占去他们生活费的四分之一,也就是说,从总的退休金中看,健康比不健康的“鸟”的退休金准备可以少120万左右。

奢侈:

奢侈的消费用发展的眼光看,应该是通货膨胀率最高的一类,所谓的奢侈很多包含了人工服务,而人工成本随着经济发展的增速最高,这是不会受到怀疑的。

在退休消费中,改掉奢侈的生活习惯,减少的费用应该占到全年费用的一半,也就是说,你可以在退休前比奢侈的人有少挣200万的权力。

不过,为了减少挣钱的压力,来降低自己的生活品质,而在退休后保持一种吃、睡、看电视的生活状态是不是能让你满意呢?也许那对奢侈的人来说,不如早点死了算了。

如果你不能改变你奢侈的生活习惯,就应该更早地制定退休计划。但世界上的事往往是负相关的,越是奢侈的人,越会晚准备自己的退休计划。

活的太长:

如果不计算成本的话,可能你没有把活的长算作一个令人烦恼的事情吧?

假设比翼鸟家庭的男女主人可以在退休后活40年,那时候这对老鸟大概已经100岁了。那就是说比翼鸟们在退休前要比他们短命的同事们多准备450万退休金,这可真够这对老鸟受的。

而且,如果医学发达的话,两个老鸟应该能分得清100元和50元的钞票,但是让他们还保持理智的投资理财理念,而追赶通货膨胀,应该有一点奢谈了。

这里又要提到健康,只有健康的人才会活的更长,而也只有健康的人才会有钱活得更长,因为如果你很健康的话,从退休金上讲,你已经有了比其它比翼鸟们多活五年的资格。

儿童教育:

如果你轻视儿童教育,用不着上帝惩罚你,退休金就会自动惩罚你的,想必那时你的印象一定会来得更深一点。

比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩,他们的退休金中没有关于孩子的支出,而如果你的教育不那么成功,你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话,这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少,而且还要在你们退休时,为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。

改变退休时间:

你当然可以选择提前退休或者延时退休。由于种种原因,工作时间短造成退休金筹备不足,延期退休倒是个方法,但延期退休,会有人雇用你吗?这可是个大问题。

还是那句话,世界上的事往往是负相关的,越是提前退休的人越会有更多余的退休金,而为了退休金延时退休的人,越是够呛。所以还是珍惜眼下的赚钱机会吧。

 

2.怎么赚到这么多钱

从大多数国家来看,居民退休金来源有三部分组成:国家基本养老所提供的国家退休金、企业雇主的年金或团体年金、个人投资的商业性年金保险。

还是从比翼鸟家庭说起吧,如果他们夫妻俩都上了社会养老保险,那么他们在他们退休时社保大概能支撑他们退休生活的四分之一,而对大多数中国公司人来说,企业年金制度还没有执行,从现在来看,比翼鸟家庭到退休时大概还有330万要准备,这都需要通过个人投资的商业性年金保险来获得。

 

3.尽早开始储备退休基金,以后生活越轻松

虽然年轻时收入不高,但每月定期定额投资要远远高于长年高收入时的投资比例,这是因为人工作收入成长率会随着工资收入水平提高而降低,而理财收入成长率会随着资产水平提高而增加。

对于一般人来讲,10年的投资,即使在最佳运用效率下也很难满足退休后20年舒适悠闲的生活。

年轻时不能过于保守地运用退休基金,否则,即使年轻时开始准备也会不堪重负。如果以定期存款收益来计算,在准备退休基金的20-30年内,也许投资收益不能抹平通货膨胀给你带来的损失。以工资的20%-30%投资比例来计算,如果年平均收益在12%左右,则你的退休生活会得到保障。

 

4.退休基金的投资方向思路

以养老保险或者企业年金满足退休后的基本需求,以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。

建议将退休后生活分为两部分:基本生活支出和生活品质支出。

以有保证基本无风险的养老保险和企业年金来满足基本生活支出,以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质增长的需要,这种考虑不失为一种兼顾的资产配置。

 

5.为什么女性要攒更多的钱

美国的今天也许就是我们的明天,2006年美国人口普查数据显示,女性要比男性活得长,收入少,工作时间短,这种情况基本上也在中国发生着。这就使得女性被迫要在工作期间更高效率地攒钱,当然,如果你能嫁给一个亿万富翁的话,就另当别论了。

根据中国的实情,女性一般在55岁退休,而且要比男性多活2-3年。如果硬把比翼鸟家庭中男女主人的退休金分开算,而且是一人一半的话,那么比翼鸟家庭的男主人在退休前出了意外,女主人起码要给男主人上80-100万在退休时等值现金的人寿保险,她以后才够活的。

如果是单身女性,那她攒钱的效率要比同样的单身男性高30%,才会在有生之年获得和同样水准的生活。

从这个角度看来,男性在和女性一同外出时适当地为女性买单是应该的,而且女性没结婚的“危险性”要高于未婚老男人30%。当然,女性不能为了更轻松的养老而做变性手术,而应该更关心相关的理财产品。

女性更喜欢现金,但对相应的金融理财产品却较少关心,大多数家庭中对投资做主的都是男性,这造成了女性的投资依赖症。一旦婚姻或者男主人出现意外,投资理财也很可能因为这样的意外而遭受损失。

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所以,女性除了知道家庭的账户和密码之外,更要知道什么是理财。


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